V příštích měsících během roku 2026 končí fixace rekordnímu množství hypoték. Českem totiž právě prochází největší vlna refixací v historii – a spolu s ní přichází i nepříjemné zdražení. Ale pozor: mnoho lidí zbytečně platí víc, než musí.
Proto jsme pro vás připravili přehled toho nejdůležitějšího a hlavně – konkrétní rady, jak z toho vyjít se ctí a bez zbytečných tisícovek navíc.Úrokový šok: z 2 % na 4,5–5 %
Hypotéky sjednané v covidových letech se sazbami kolem 2 % nyní dobíhají. Jen v příštím roce se refixace dotkne úvěrů za 460 miliard korun, a rok 2027 bude ještě silnější.
Pro mnoho domácností to znamená dvojnásobný až trojnásobný nárůst sazby a tím zvýšení splátky u průměrné hypotéky o 3 500 až 7 000 Kč měsíčně.
„Dobrý den, píše Vám banka… mám pro vás nejhorší sazbu na trhu.“
Možná přeháníme – ale jen trochu.
Banky dnes běžně nabízejí u nových hypotečních úvěrů sazby pod 4,5 %.
Ale stávajícím klientům, kterým končí fixace, často pošlou první návrh s úrokem nad 4,5 % někdy i 5 % a více. Proč? Protože zkouší, co si nechá zákazník líbit.
Dobrá zpráva je, že pro naprostou většinu našich klientů díky zdravému finančnímu hospodaření navýšení sazby hypotéky neznamená žádné významné obtíže.
Naopak dostáváme velmi často dotazy, zda nepoužít část finančních rezerv na předčasné splacení hypotéky, což by se projevilo v menší nárůst nové splátky. U této otázky není ovšem univerzální odpověď.
Obecně můžeme říct, že pro velmi konzervativní klienty tato myšlenka dává smysl. Příkladem takového klienta je ten, kdo jen velmi těžce unese představu, že své peníze zainvestujeme někam jinam než na spořící účet či stavební spoření. Takový investor za své peníze dostane zhodnocení stěží pokrývající inflaci cca 2-3 % p.a. Pro něho je výhodnější „uložit“ své rezervy na lépe úročené místo v podobě úvěru například za 4,5 % p.a. (reálně je úroková sazba nižší o 15 % díky efektu daňového zvýhodnění). Takového klienta vlastně žádného ani nemáme. 😊
Ostatní klienti, kteří investují rozumně dle finančního plánu si své hypotéky ponechávají bez snížení, protože jejich rezervy se průměrně zhodnocují vyšším procentem než jejich úvěr na bydlení.
Co si z toho vzít? Banky počítají s pasivitou. Vy naopak musíte být aktivní.
Dle našich zkušeností první nabídka z banky nebývá ta nejlepší. Refixací je tolik, že bankéři sází na to, že to většina lidí prostě „odklikne“.
Aktivní klient se vždy dostane níž, ale není to úplně jednoduché dobrat se k lepšímu výsledku. Je třeba banku oslovit a dobře postavit svou argumentaci, podpořit i o konkurenční nabídky jiných bank a někdy je třeba i osobní jednání. V krajním případě je třeba se připravit i na případný odchod a refinancování do jiné banky. Toto vše pro naše klienty v režimu servisního poradenství zajišťujeme a provedeme ho.
Klesnou úroky? Bohužel to nevypadá.
ČNB drží základní sazbu, mezibankovní sazby na fixované doby (též označované jako Interest Rate Swaps) dokonce mírně rostou. Z těchto sazeb vychází nabídka bank. Odborníci shodně říkají, že průměrné sazby kolem 4 % letos ani příští rok neuvidíme, a naopak je dost pravděpodobné, že sazby spíše lehce vzrostou.
Mezibankovní sazby pro tříleté fixace za poslední rok, zdroj patria.cz
Proto nedává smysl čekat na zázrak, a naopak aktivně oslovit banku a nechat si od svého poradce zpracovat přehled trhu.
Závěr: Refixace nemusí bolet. Ale musíte být připraveni.
Vlna refixací je obrovská, banky jsou zahlcené a často nekompromisní. Ale kdo se ozve, vyjednává a porovnává, může ušetřit tisíce korun měsíčně.
Se sazbami to lepší v následujícím roce nebude. Finance včetně úvěrů vyžadují pravidelnou údržbu, a proto je dobré být aktivní a příliš pasivně nevyčkávat.