Chcete si dopřát bohaté Vánoce a chybějící finance plánujete nahradit nákupem na splátky? Nedělejte to, není to vůbec dobrý nápad.
Možná vás láká možnost udělat svým blízkým velkou radost a pod stromečkem je překvapit spoustou dárků, i když si na ně budete muset půjčit. Vypadá to totiž jednoduše a bezproblémově. Obchodníci se jako každý rok budou předhánět, aby prodali co nejvíce zboží, a proto se budou snažit umožnit nákupy i těm, kdo zrovna nemají patřičně dostatečnou hotovost. Po prodeji už obchodníka nemusí příliš moc zajímat, zda takový málo bonitní zákazník nebude mít dodatečně problém svému závazku dostát, až zjistí, že na splátky nemá. Obchodníkovi stačí, že má svou tržbu. Má uzavřenou smlouvu s bankou či nebankovní splátkovou institucí a ta se stará o to, že dlužníci dostojí svým závazkům a vše řádně a včas splatí.
Zákazník, který nakupuje na splátky, uzavírá vlastně s bankou či se splátkovou společností smlouvu o spotřebitelském úvěru. Musí podepsat úvěrovou smlouvu a seriózní společnosti si jej také předem prověří, zda bude schopen daný úvěr splácet – tedy především, zda má zajištěný pravidelný a trvalý zdroj příjmu. Neboli zkontrolují si, zda je takový žadatel o úvěr dostatečně bonitní. Pokud je vše v pořádku, úvěr může být poskytnut a nákupy na splátky mohou proběhnout. V čem je tedy problém?
Je to drahé a je to závazek i na několik let
Spotřebitelské úvěry jsou dražší než třeba hypoteční úvěry zajištěné nemovitostí, které slouží k pořízení bytu či domu. Jsou úročeny vyššími úrokovými sazbami. A splátkový prodej nabízený obchodníky bývá většinou ještě dražší než spotřebitelský úvěr, pro který si dojdete do banky. Fakt, že si půjčíme na nákup spotřebního zboží cizí peníze za vysokou úrokovou sazbu, může tento náš nákup nakonec dosti prodražit. O kolik to je, si můžeme ukázat na následujících příkladech.
Příklad – televize a mobil na splátky
Renomovaní obchodníci na svých webech mají splátkové kalkulačky. Pokud budete o nákupu na úvěr přeci jen uvažovat, určitě takovou kalkulačku použijte, abyste měli předem jasnou představu, do čeho jdete.
Na stránkách velkého známého eshopu si vybereme například Smart Neo QLED televizi s úhlopříčkou 139 cm, která stojí 30 990 Kč. Můžeme ji koupit i na splátky, takže mrkneme na splátkovou kalkulačku. Na výběr zde máme tři různě vysoké výše měsíčních splátek a také tři tomu odpovídající doby splatnosti. Následující tabulka ukazuje dvě z těchto třech možností:
1/ nejnižší splátku 1113 Kč, kterou budeme splácet celé čtyři roky,
2/ nejrychlejší splacení, které bude znamenat 11 měsíčních splátek ve výši 3346 Kč.
Až pokud si v kalkulačce rozklikneme položku „podrobné informace o úvěru“, ukáží se nám právě ty podstatné údaje, které bychom neměli v žádném případě přehlédnout.
Pokud si vybereme nejnižší splátku, která snad nebude příliš zatěžovat nás měsíční rozpočet, pak za tuto televizi v ceně necelých 31 000 Kč zaplatíme nakonec téměř 50 000 Kč. To už je ale cena vyspělejšího modelu. Navíc budeme muset 1113 Kč platit celé čtyři roky. To již bude televize mírně zastaralá a budeme-li mít smůlu, už také nemusí být funkční.
Zvolíme-li druhou možnost splatit televizi za necelý rok, musíme si být jisti, že každý měsíc najdeme ve svém rozpočtu 3346 Kč, abychom se nedostali do zpoždění se splátkami. I v tomto případě televizi přeplatíme o více než 3000 Kč. Je to cena, kterou platíme za půjčení si cizích peněz.
Pro představu, jak je to s celkově zaplacenou cenou u levnějšího zboží, je v tabulce ještě uveden stejný příklad pro mobilní telefon. Jde o nejlevnější iPhone, který má nyní tento eshop v nabídce, a to v ceně 11 990 Kč. Budeme-li si jej chtít dopřát za nejnižší splátku 430 Kč měsíčně, vyjde nás tento mobil na více než 19 000 Kč.
(V těchto konkrétních výpočtech je zahrnuto i pojištění schopnosti splácet. Pojistné je započteno do celkové výše splátky. U tohoto obchodníka lze pojištění i zcela vynechat a splátku tak ještě o něco snížit. Ale zákazník pak sám nese rizika, jako jsou ztráta zaměstnání nebo zrušení živnosti, pracovní neschopnost, ošetřování člena rodiny, vznik invalidity či úmrtí.)
RPSN – důležitý ukazatel pro srovnání různých úvěrů
V tabulce je kromě roční úrokové sazby také uveden ukazatel RPSN. Neboli roční procentní sazba nákladů. RPSN udává v procentním vyjádření výši všech nákladů, které za daný úvěr klient platí, tedy kromě úroků v sobě zahrnuje i výši různých poplatků. RPSN je proto pro porovnávání výhodnosti různých úvěrových nabídek mnohem vhodnější než samotná úroková sazba. RPSN musí být uvedena v každé smlouvě o spotřebitelském úvěru. (U neseriózních poskytovatelů půjček může být někde schována velmi malým písmem, jelikož může dosahovat velmi vysoké výše.)
Opravdu se takové Vánoce vyplatí?
Nakupovat spotřební elektroniku, která bude morálně zastaralá nebo rozbitá dříve, než za čtyři roky vůbec splatíme úvěr? Zaplatit za toto zboží 1,6 násobek jeho aktuální ceny? Je to racionální? Je to ekonomické? A pokud si zvolíme splácení rychlejší, celkový náklad bude sice nižší, ovšem je otázkou, zda si tak vysoké měsíční splátky mohou málo bonitní zákazníci vůbec dovolit. Protože samozřejmě platí, že kdo nemá 12 000 Kč na mobil hned a musí si ho kupovat na splátky, měl by se spíše zamyslet nad tím, zda mu nebude stačit levnější model. A to samé platí i pro další spotřební zboží, jako jsou hračky či oblečení, tedy oblíbené položky pod vánočními stromečky.
Navíc jsme zatím uvažovali pouze hezký případ, kdy jde vše hladce, jak má. Kdy se dlužník nedostane do těžkostí se splácením. Pak totiž nastanou horší problémy, než je jen předražený nákup spotřebního zboží a dlouhodobý, několik let trvající závazek zbytečně napínající rodinný rozpočet.
Když nastane problém se splácením
Ještě mnohem více se spotřebitelský úvěr nebo půjčka prodraží v případě, kdy dlužník přestane splácet. Zde pak nastupují různé pokuty, sankční poplatky a celá záležitost se může ještě hodně prodražit.
Dlužník nemusí mít ani zrovna finanční problémy, stačí, že se omylem dostane do zpoždění se splátkou a pokuta hned může naskočit.
Opožděná splátka s sebou dále také přináší riziko zápisu do bankovních a nebankovních registrů dlužníků, kvůli kterému vám pak může být zamítnut po několik příštích let jakýkoli jiný úvěr.
Další náklady může přinést i předčasné splacení úvěru či mimořádná splátka. I s tím je třeba počítat hned na začátku při zvažování doby splatnosti úvěru. Budete-li se chtít dluhu nakonec zbavit dříve, nebude to zadarmo, ale za poplatek.
Ve všech těchto případech záleží na tom, co přesně je uvedeno v podepsané úvěrové smlouvě. Z toho plyne, že je nutné mít ji ještě před podpisem řádně nastudovanou. Ale tyto smluvní dokumenty mohou být někdy hodně obsáhlé a složité a zákazníkům bažícím po zboží se je nechce studovat. A pokud poskytovatel úvěru není zrovna seriózní, nebude klienty předem upozorňovat na skryté poplatky a háčky, které ve smlouvě schoval.
A zde už se dotýkáme dalšího problému, který může být s půjčkami spojen. Jsou jím různé nekvalitní až podvodné společnosti.
Neseriózní poskytovatelé půjček
Do výše uvedených problémů se může dostat dlužník i u banky či kvalitní splátkové společnosti. Pokud však uzavře smlouvu s nedůvěryhodným podnikatelem poskytujícím půjčky, může se dostat do opravdu velkých problémů. Tito poskytovatelé mohou nabízet půjčení peněz bez podmínek, bez zkoumání klientovy schopnosti splácet, na ruku a hned. Inzerovat se mohou na internetu i v tisku. Jejich úrokové sazby jsou vysoké, jejich skryté poplatky časté, jejich pokuty obrovské a jejich metody často nevybíravé.
Pokud si opravdu chcete půjčit peníze na nákupy spotřebního zboží nebo dárků, vždy se obracejte na renomované firmy. Nejlépe ty, které mají licenci od ČNB (což nejsou jen banky), které mají dlouhou tradici a dobré recenze od svých klientů. A pokud už máte finanční problémy a kvalitní společnosti či banky vás ohodnotily jako málo bonitního žadatele a úvěr vám opakovaně zamítly, pak si raději nepůjčujte vůbec.
Když už nákup na splátky, tak ať jsou s nulovým navýšením
Budete-li si přeci jen chtít pořídit spotřební zboží na splátky, vyplatí se hledat nabídky splátek s nulovým navýšením. Tedy takové, kde je aplikována nulová úroková sazba pro stanovení výše splátky a kde nejsou ani žádné další dodatečné poplatky. To znamená, kde RPSN bude 0 %. Poznáte to tak, že pokud vynásobíte výši jednotlivé měsíční splátky počtem těchto splátek, měli byste jako výsledek dostat prodejní cenu zboží.
I v tomto případě se však lze setkat s problémy. Především ne všechno zboží, které sháníme, nabízejí obchodníci s nulovým navýšením. Budeme se tedy třeba muset spokojit s jiným modelem či jinou značkou. Dále splátku může zvýšit pojistné z pojištění schopnosti splácet, které může a nemusí být povinné. A samozřejmě dodatečné finanční náklady nám opět může přinést opožděná splátka i předčasné splacení.
Je snad každý úvěr špatný?
Výše uvedený text pro úvěry vyznívá dosti pesimisticky. Je však třeba zdůraznit, že zde hovoříme o spotřebitelských úvěrech na zbytné spotřební zboží, jako je většina vánočních dárků. Tedy jde o úvěry, které nejsou úplně levné a mohou být i velmi drahé a na zboží, které si většinou můžeme odpustit. Nehodnotíme zde úvěry obecně. Například něco jiného jsou úvěry, které si berou podnikatelé či investoři, kteří si spočítali, že se jim vyplatí, když si vezmou úvěr, zatímco své vlastní volné prostředky dokážou zhodnotit více, než kolik zaplatí za náklady úvěru.
A ano, i u vánočních dárků bychom mohli nalézt trochu podobné případy, kdy si využití úvěru můžeme „celkem dobře odůvodnit“. Například pokud rodiče dětem zaplatí studijní pobyt, vzdělávací kurz nebo třeba nový notebook, aby se jejich děti mohly účastnit online výuky ve škole. V těchto případech jde o investici do vzdělání, která kromě krátkodobé radosti může přinést i dlouhodobé výnosy. A to tehdy, když se pak dítě díky vzdělání lépe uplatní na pracovním trhu a díky tomu bude mít vyšší příjmy. Pokud bude úvěr na takovýto vánoční dárek dobře promyšlený, propočítaný, od důvěryhodného poskytovatele a rodiče jej finančně zvládnou, pak proč ne.